Pensiones públicas, privadas, y otros sistemas de ahorro

En esta ocasión en el Consultorio económico nos preocupamos y nos ocupamos de la jubilación y de la pensión o ahorros que vamos a necesitar. La hucha de las pensiones está desapareciendo, muchas entidades dudan de la viabilidad del sistema público, y desde los bancos y empresas de seguros nos bombardean con anuncios para hacernos un plan privado de pensiones; sobre todo ahora, antes de acabar el año, aprovechando las desgravaciones fiscales. Hoy vamos a hablar de estos temas, de si debemos hacer un plan de pensiones, de si el sistema público es viable... Empezamos por ésto, ¿el sistema público de pensiones en España es viable? Si, aunque depende. Puede serlo sin demasiadas dificultades. Es bueno que expliquemos como funcionan las pensiones públicas en España. Aquí el sistema es de reparto, es decir, con las cotizaciones de cada año, de trabajadores y empresarios, se pagan las pensiones de los jubilados. En otros países el sistema es de acumulación, es decir, cada trabajador cotiza mientras está en activo y al jubilarse empieza a cobrar. Este es el sistema de los sistemas privados. El problema que tenemos hoy, más bien estos años, es que los cotizantes son menos de los que deberían, y, además, la gran mayoría de los trabajadores contratados en los últimos años cotizan muy poco, mucho menos que los trabajadores más antiguos. Aumentan los trabajadores, si, pero ganan menos, cotizan menos, y trabajan menos horas.

¿Entonces el sistema es viable o no? 
Lo es, o lo será, si el empleo que pueda generar nuestra economía sea de calidad, con unos salarios mínimos y medios más elevados y con unas cotizaciones más elevadas. Hay sectores, hay empresas, hay situaciones en las que estas condiciones pueden ser difíciles de cumplir; y para estos casos si se requieren medidas o condiciones especiales como ayudas a las empresas, a mantener los contratos, a contratar a nuevos trabajadores, a financiar su formación... hay muchas posibilidades. Pero si que es verdad que la caja de la Seguridad Social ha sufrido mucho en los últimos años porque los cotizantes han bajado mucho y porque los nuevos, los trabajadores de los últimos años, cotizan muy poco. Esto se puede cambiar.

¿Debemos ahorrar para nuestra jubilación? Si, por varios motivos. Aunque es verdad que la persona que gana menos de 1.000 euros, con personas a cargo, con una vivienda... con sobrevivir tiene ya bastante. Pero si que es verdad que debemos pensar en ahorrar para la jubilación, y, en la medida de lo posible, cuanto antes empecemos menos costará. Cuando nos jubilemos no sabemos cuanto vamos a cobrar. Aunque no cambiase el sistema actual de cálculo, que probablemente cambiará, no sabemos a ciencia cierta cuanto vamos a ganar de aquí a que nos jubilemos, no sabemos si vamos a trabajar siempre, y tampoco si vamos a tener cambios en nuestra vida, en nuestra familia o en nuestras necesidades. Por todo esto, y también porque una vez jubilado es muy difícil generar más ingresos, debemos pensar en hacer unos ahorros para cuando seamos mayores.

Las cifras dicen que en España se ahorra mucho menos para la jubilación que en Europa. ¿Por qué es así? Hay varios motivos, aunque deberíamos empezar matizando esas cifras. El ahorro en pensiones y seguros en España supone el 22% del PIB, la media de los países europeos es del 76%, pero el nivel de ahorro o de inversión de las familias españolas es más o menos el mismo que en otros países de nuestro entorno. La diferencia fundamental es que los españoles somos los que más viviendas propias tenemos. Somos los europeos con más vivienda propia. Y eso es ahorrar mucho. Y, claro, no hay dineros para todo. Hay otra explicación, en varios países europeos la cuantía de las pensiones y de lo que se cotiza es menor, por lo que ayudar con ahorros a la jubilación se convierte en algo obligatorio.

Aunque la vivienda puede ser una forma de ahorrar para la jubilación… Si, es verdad. Aunque tenemos en España, y más en Galicia, la tradición de dejar la vivienda o viviendas a los hijos. Pero puede ser una buena salida vender una propiedad para dedicar ese dinero a crear una renta vitalicia. La legislación nos permite hacerlo sin pagar impuestos. Si, es una de las buenas posibilidades.

Además de hacer un plan de pensiones, ¿qué otras opciones tenemos para preparar la jubilación? Además de los planes de pensiones tenemos otras posibilidades pensadas más o menos específicamente para la jubilación o para ahorrar a largo plazo. Lo más parecido a los planes de pensiones son los PPAs. Un PPA, un Plan de Previsión Asegurado, es una forma de ahorro muy parecida a un plan de pensiones, con la diferencia de que en este caso la rentabilidad esta garantizada. Este producto tributa igual que el plan de pensiones, las aportaciones reducen nuestra base imponible. Y esta rentabilidad garantizada suele ser baja.

Sigamos con el repaso de las formas de ahorro. Los SIALP. ¿Qué son los SIALP? Seguros individuales de ahorro a largo plazo. Son planes de ahorro basados en un seguro. Están enfocados a personas que tienen un perfil conservador y que buscan una alta rentabilidad en el largo plazo. Esta rentabilidad incluso se puede ver incrementada por la participación en beneficios. Garantizado al menos el 85% de las primas aportadas al vencimiento, aunque lo normal es que se llegue al 100%. Uno de sus atractivos es que los rendimientos generados están exentos de tributación como rendimientos de capital mobiliario. Tienen una duración mínima de cinco años y una aportación máxima anual de 5.000 euros, además una misma persona solo puede ser titular de un contrato.

Dentro de esta jungla de nombres y de abreviaturas tenemos otra más. Los PIAS. ¿Qué son? Los planes individuales de ahorro sistemático, los PIAS, son seguros de vida. Normalmente tienen rentabilidad garantizada y siempre tienen un muy buen tratamiento fiscal, ya que no pagaremos impuestos por la inversión, siempre que se perciban en forma de renta vitalicia y algún otro requisito. Además este producto tiene más liquidez que los planes de pensiones y los PPA.