Contar con la visión de un profesional de las finanzas puede ser de gran valor a la hora de poner orden en nuestra economía particular o afrontar un gasto considerable. Conceptos como la compra anticipada, ir ahorrando con tiempo para una adquisición que haremos a medio plazo, pueden ayudarnos a sobrellevar las fluctuaciones de la cuenta corriente.
¿Qué consultas económicas hacemos los particulares?
Cuando un particular va a ver a un economista se produce una situación similar a cuando va al médico: va a que le solucionen un problema más que a prevenirlo. Deberíamos ir a pedir consejo sobre cómo organizar las finanzas. Solemos tomar decisiones de este tipo a partir de los comentarios de una persona de la aseguradora o del banco y ellos tienen intereses sobre un producto en concreto. Las consultas más habituales son sobre la declaración de la renta y cómo mejorarla, refinanciación de créditos y cómo organizar una herencia.
¿El presupuesto familiar es una vía para prevenir problemas?
Por supuesto. Pensemos en una familia estable con su casa, coche y ciertos gastos fijos, que quiere mejorar sus finanzas. Lo primero que aconsejo es que cada uno de los miembros de la familia durante un par de meses apunte lo que hace con el dinero. Esto nos dará una idea de los ingresos, cuando no son estables cada mes, y también de la distribución del gasto. Cuando uno toma conciencia de lo que está haciendo, consigue reducir el gasto en un 10 o un 15 por ciento. Y eso en un presupuesto familiar es una cantidad importante.
¿El dinero de plástico nos perjudica en ese sentido?
Totalmente. Aun pensando solo en las tarjetas que no tienen gastos financieros, si pagas con plástico tienes la impresión de que gastas menos. Las familias que menos ingresos tienen hoy en España son, en un elevado porcentaje, los jubilados, con pensiones entre los 500 y 800 euros. Esas personas acuden a la caja los 29 de cada mes para recoger el remanente que les queda, una vez descontado el dinero que necesitan para los gastos fijos (vivienda, gas, luz, agua...). Ellos llegan mejor a final de mes porque tienen el dinero en la mano. Por eso recomiendo que saquemos dinero semana a semana y hagamos con él la vida normal. Seremos mucho más conscientes.
¿Cuáles son las claves para un presupuesto útil?
Primero tenemos que tomar conciencia de lo que estamos haciendo y luego decidir si nos gusta ese nivel de gasto o esa distribución. Porque podemos aceptar la cifra total, pero quizás no estar de acuerdo con las partidas. A veces se trata de reducir el gasto en ciertas cosas para poder disfrutar de un fin de semana fuera con la familia, por ejemplo.
¿Qué peso tiene la vivienda en el presupuesto familiar?
La teoría dice que no puede condicionar más de la tercera parte de los ingresos de la familia. Si uno no ha comprado su vivienda, tiene que plantearse a lo que puede y debe llegar. No porque no pueda pagarlo ahora, porque a lo mejor tiene un nivel de gasto pequeño, sino porque le condiciona muchísimo a la hora de aceptar otro trabajo o si se enamora y decide tener hijos o en caso de que se quede sin trabajo.
Hay una tendencia al asentamiento frente a la movilidad que exigen los empleos.El asentamiento tiene ventajas también. Las superabuelas existen porque vivimos cerca de ellas. Aún así, la compra de vivienda nos quita muchísima flexibilidad y eso es un problema. A no ser que uno haya aprobado una oposición y sepa que no se va a mover de ese destino, por ejemplo. En los países de nuestro entorno y con un mayor nivel de renta que el nuestro, el nivel de compra ronda poco más de la mitad. En España solo tenemos el 10% de alquiler y es una opción buena para todos. Aquellos que están pensando en comprar una vivienda no pueden hacer sus cálculos sobre el tipo de interés actual, que es anormalmente bajo. Si pueden afrontar los pagos sin problema con hasta el 5 o el 6% de interés, entonces adelante.
Para los que ya tienen una hipoteca, ¿es conveniente amortizar una parte si disponen de ahorros?
Amortizar hasta llegar al límite de 9.015 euros por declaración, no por persona, es una inversión al 15% porque Hacienda nos va a devolver ese porcentaje. Mi consejo es amortizar para acortar la duración de la hipoteca y no para reducir la cuota mensual ya que los meses venideros seguro que van a ser más caros
¿Cómo debe ser la economía de una familia?
Pienso que debe haber una cantidad mínima en la cuenta corriente, de 600 a 2.000 euros dependiendo de las necesidades de la familia, que uno pueda disponer de ella en un máximo de 48 horas. Tiene que haber otra cantidad invertida en algo que se pueda retirar rápidamente sin ningún riesgo, como letras del Tesoro, por ejemplo. El que menos necesita puede tener 1.000 euros y el que más, del orden de 4.000 o 5.000. Por último, como hacían nuestros padres y abuelos, hay que disponer de una partida de reserva para imprevistos más o menos grandes, como una avería del coche principal o la compra de una lavadora nueva.
¿Cómo debe afrontar una familia cualquier inversión?
Haciendo números, pero todos los números. Pongamos el ejemplo de una familia que está pensando en comprar el segundo coche. Lo primero sería dividir el importe total del vehículo entre el número de años que va a durar, pongamos 10. A esa cifra hay que sumar: el coste del seguro, el impuesto de circulación, el alquiler del garaje (si es necesario) y una revisión anual en el taller. Por último, sumemos 10 o 15 céntimos por kilómetro recorrido en un año, para cubrir el combustible y los neumáticos. Dividimos la cifra entre 12 y nos sale el coste del coche cada mes, reflejando solo los gastos mínimos sin contar la ITV y otros imprevistos. Eso hay que compararlo con el uso del transporte público o salir de casa un poco antes para compartir el coche familiar. Obviamente hay casos en los que tienen que comprarlo porque no pueden solucionar sus necesidades de otra manera.
¿Es conveniente una asignatura sobre economía doméstica?
Es muy interesante. Tenemos que aprender nociones básicas para organizarnos. Si a 1.000 le quitamos 900 está bien, pero si a 1.000 le quitamos 1.200 está mal. Todos los miembros de la familia, en función de sus capacidades, deben implicarse en las cuentas de la casa. Hay que saber cuánto se ingresa y en qué se gasta para tomar conciencia y responsabilidad
Haciendo números...
[(PVP coche/10 años) + (impuestos + seguro + revisión taller + garaje) + (0,15 x n kilómetros)] /12 = ¿te compensa el coste mensual?
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